Pożyczki to dzisiaj najczęstsze sposoby na zdobywanie dodatkowej gotówki na różnego rodzaju wydatki. Ciężko znaleźć osobę, która nigdy żadnej nie miała. Ludzie zaufali instytucjom pożyczającym pieniądze i dzięki temu mogą sobie pozwolić na realizację wielu planów. Jednak dużym problemem związanym z pożyczkami jest to, że ich spłata trwa od kilku miesięcy do kilku lat. W tym czasie może wydarzyć się sporo rzeczy, które zmienią naszą sytuację zawodową i materialną, a przez to utrudnią albo uniemożliwią spłatę zobowiązań. Problemy finansowe mogą dotknąć każdego. Nie ma w tym nic wstydliwego, o ile podejmujemy się walki z kłopotami, zamiast przed nimi uciekać. Nie powinniśmy czekać, aż długi zaczną rosnąć, warto przemyśleć co zrobić, by sobie pomóc. Jednym z najlepszych rozwiązań w czasie finansowych dołków jest restrukturyzacja kredytu. Dzięki niej mamy szansę na to, by nie popadać w jeszcze większe kłopoty, tylko nieco zwolnić ze spłatą rat. Czym jest restrukturyzacja kredytu? To rozwiązanie, które zyskuje obecnie coraz większa popularność i znajduje się w ofercie wielu banków oraz instytucji finansowych. Okazuje się przydatna, kiedy nasza kondycja materialna niespodziewanie się pogorszy i konieczne będzie dostosowanie do niej naszych produktów bankowych. Restrukturyzacja kredytu to poniekąd napisanie jego umowy od nowa. W ten sposób dług nie znika, jednak mamy szansę spłacać go na innych warunkach. Jeśli bank zgodzi się zrestrukturyzować nasz kredyt, to najczęściej umawiamy się na takie opcje spłaty, które będą dla nas możliwe w obecnej sytuacji finansowej. Jeśli stracimy pracę i naszym jedynym źródłem dochodu będzie zasiłek lub wynagrodzenie z pracy dorywczej - z pewnością nie będziemy mogli spłacać raty w takiej wysokości jak dotychczas. Jeśli wzrosną koszty naszego utrzymania, bo w rodzinie pojawią się kłopoty zdrowotne i ogromna część naszych pieniędzy będzie przeznaczana na leki - automatycznie mniej pieniędzy zostanie na raty kredytów. Sytuacji, które doprowadzają do kłopotów finansowych może być tak wiele, jak wielu jest pożyczkobiorców. Dlatego banki dają możliwość w postaci restrukturyzacji warunków umowy. Co się do tego zalicza? Przede wszystkim wydłużenie okresu kredytowania tak, by obniżyć wysokość miesięcznej raty. Da nam to możliwość wolniejszego spłacania zobowiązania w mniejszych sumach, ale nie wpędzi w kłopoty z bankiem. Możemy również wnioskować o wakacje kredytowe, dzięki którym nieco odpoczniemy od rat. Jeśli za dwa, czy trzy miesiące nasza sytuacja finansowa się poprawi, będziemy mogli wrócić do standardowego harmonogramu kredytu. Pamiętajmy również, że restrukturyzacja kredytu dostępna jest również dla osób, których status materialny się poprawił. Jeśli dostajemy solidny awans i sporo większe wynagrodzenie - możemy chcieć zmienić warunki umowy tak, by pożyczkę spłacić jak najszybciej, a zatem podnieść jej raty. Wiele osób wciąż nie wie, co to jest restrukturyzacja zadłużenia i dlaczego może okazać się korzystnym rozwiązaniem. Restrukturyzacja kredytu jest czymś, o czym niektórzy dowiadują się po raz pierwszy, kiedy otrzymają od banku ostateczne wezwanie do zapłaty, na którym wskazana będzie możliwość restrukturyzacji. W praktyce jednak wniosek o restrukturyzację można złożyć w każdym momencie, a im szybciej to zrobimy, tym większe będą szanse, że zostanie on rozpatrzony pozytywnie. Należy bowiem zwrócić uwagę na fakt, że chociaż restrukturyzacja długu może być niezwykle przydatna dla osób mających problemy finansowe (jednak nie tylko dla nich, jak wskazano powyżej), to wbrew pozorom nie będzie im tak łatwo ją wykonać. To czy restrukturyzacja zadłużenia będzie możliwa, zależy przede wszystkim od dobrej woli banku. Jeśli dotychczas byliśmy dobrymi klientami i spłacaliśmy zadłużenie na czas, a wniosek o restrukturyzację złożymy, jak tylko problemy finansowe pojawią się na horyzoncie, jest duże prawdopodobieństwo, że kredytodawca przychyli się do naszej prośby. Jest to mniej prawdopodobne, jeśli już zdarzyło nam się kilka razy spóźnić z uregulowaniem raty kredytu. 1 Źródło: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/333595/bik-radzi-co-zrobic-jezeli-nie-radzimy-sobie-ze-splata-rat-kredytu Restrukturyzacja kredytu - jak się przygotować? Na zmianę warunków umowy kredytu musi wyrazić zgodę nasz bank. Dlatego powinniśmy w jego ocenie zachować maksymalną możliwą wiarygodność. Jeśli od kilku miesięcy spłacamy jedynie co drugą ratę zobowiązania albo przestaliśmy je regulować w ogóle, z całą pewnością bank odmówi nam restrukturyzacji. Zbliżymy się jedynie do wypowiedzenia umowy kredytu i nieprzyjemnej, windykacyjnej drogi. Co zatem zrobić, by móc wnioskować o zmianę warunków umowy? Przede wszystkim zareagować od razu, gdy tylko pojawią się problemy. Jeśli w danym miesiącu okazało się, że nie stać nas na zapłacenie raty - natychmiast powinniśmy skontaktować się z bankiem i przedstawić naszą sytuację. Jeśli spotka nas utrata pracy, problemy zdrowotne, konieczność dokonania zakupu, który pogrąży nasz budżet, to poinformujmy o tym bank. Im wcześniej to zrobimy, tym większa jest szansa na to, że restrukturyzacja kredytu uchroni nas przed finansowym dołem. Bank zaproponuje wówczas rozwiązanie, które usatysfakcjonuje obie strony. Kredytobiorcy zapewni spokój i brak stresu wobec niezapłaconej raty, a bank będzie miał pełną wiedzę na temat tego, jak dalej będzie spłacany dług. Podpisanie nowej umowy również nie pogrąży naszej zdolności kredytowej. Jeśli nowe warunki pozwolą nam na terminową spłatę, to nie pojawią się opóźnienia, które byłyby odnotowane w bazach dłużników. Dzięki temu nie będziemy mieli w przyszłości problemów z tym, by otrzymać nowy kredyt. Restrukturyzacja kredytu jest więc rozwiązaniem, które może pozwolić nam uniknąć poważniejszych konsekwencji i nieprzyjemności. Co jednak, jeśli spłacamy jednocześnie kilka kredytów i pożyczek, a nagle znacznie pogorszyła się nasza sytuacja finansowa? Czy restrukturyzacja zadłużenia będzie wtedy opłacalna? W przypadku kiedy problem sprawia nam nie jedno zobowiązanie, a kilka, restrukturyzacja kredytu nie jest jedyną opcją, o której warto pomyśleć. Korzystna może okazać się konsolidacja długów, a więc połączenie kilku kredytów w jeden, który będzie znacznie łatwiejszy do spłaty (z uwagi na ratę mniejszą niż suma rat zobowiązań, które zdecydowaliśmy się skonsolidować), co pozwoli uniknąć negatywnych konsekwencji związanych z nieterminowym regulowaniem długów. Ratę kredytu konsolidacyjnego dopasowuje się do indywidualnych okoliczności, a więc przede wszystkim do tego, jakie są możliwości finansowe danego dłużnika. Musimy jednak wziąć pod uwagę fakt, że osobom znajdującym się w ciężkiej sytuacji finansowej trudno może być uzyskać kredyt konsolidacyjny bez pomocy specjalisty, czyli doświadczonego pośrednika kredytowego. Restrukturyzacja kredytu to zmiana dotychczasowych warunków spłaty zobowiązania. Można ją zastosować np. gdy kredytobiorca zaczyna mieć problemy ze zwrotem zobowiązania na zasadach, które zostały opisane w pierwotnej umowie. Dzięki restrukturyzacji kredytobiorca może poprawić swoją sytuację finansową np. poprzez zmniejszenie sumy comiesięcznych rat oraz rozłożenie spłaty na dłuższy okres. Jest to najlepsze rozwiązanie, jeśli problemy finansowe, z którymi się zmagasz, są długotrwałe i wiesz, że aby spłacić zaległy kredyt, potrzebujesz całkiem nowych warunków umowy. O to, jakie zobowiązania można poddać restrukturyzacji, najlepiej jest zapytać bank, w którym chcesz skorzystać z takiej możliwości. Większość placówek pozwala na restrukturyzację różnorodnych kredytów - gotówkowego, samochodowego, a nawet hipotecznego. Należy jednak przy tym pamiętać, że restrukturyzacja długoterminowych zobowiązań na wysokie kwoty może być trudniejsza do przeprowadzenia. Do najpopularniejszych rozwiązań, jeśli chodzi o restrukturyzację, można zaliczyć: zmianę harmonogramu spłat, wakacje kredytowe, modyfikację oprocentowania, przeniesienie zobowiązania do innego banku oraz raty balonowe. W zależności od tego, z jakimi problemami zmaga się kredytobiorca, można dobrać typ restrukturyzacji do jego potrzeb.
