Odpowiedź na pytanie jak zbudować zdolność kredytową bez wątpienia trapi wielu Polaków. I to nie tylko młodych, którzy dopiero zdobywają swoje doświadczenia z produktami bankowymi, ale i tych w średnim oraz starszym wieku, którym udało się iść przez życie bez konieczności pozyskiwania dodatkowego finansowania. Teraz jednak ich potrzeby zmieniły się - marzą o egzotycznych wakacjach, które do tej pory pozostawały w sferze marzeń, planują remont mieszkania lub są zmuszeni do wymiany samochodu na nowszy. Wtedy okazuje się jednak, że unikanie kredytów przez całe życie ma swoje minusy. Jakie? Tego dowiecie się z naszego artykułu, który wyjaśni Wam, jak zbudować zdolność kredytową i dlaczego jest we współczesnym świecie tak ważna. Zdolność kredytowa - podstawowe informacje Na początek jednak wyjaśnijmy sobie pokrótce, czym jest zdolność kredytowa. Cóż, jak sama nazwa wskazuje, zdolność kredytowa jest to zdolność kredytobiorcy, czyli podmiotu ubiegającego się o kredyt, do terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania. Składają się na nią tak oczywiste czynniki, jak wysokość naszego wynagrodzenia i rodzaj źródła dochodu - czy stanowi je umowa o pracę (na czas określony czy nieokreślony, jeżeli tak, to kiedy została zawarta), czy też umowa o dzieło lub umowa zlecenie, kontrakt albo własna działalność gospodarcza (tu zmienną jest również jej osobowość prawna i inne aspekty z niej wynikające). Dalej pod uwagę brane są też nasze miesięczne wydatki: zobowiązania wynikające z posiadanych produktów bankowych (takich jak karta kredytowa, limit w koncie i debet w koncie, kredyt gotówkowy, kredyt ratalny, kredyt samochodowy oraz kredyt hipoteczny, a także pożyczki pozabankowe oraz chwilówki); wydatki na utrzymanie (media, żywność, paliwo itd.). Zdolność kredytowa obliczana jest również na podstawie mniej oczywistych czynników: naszego wieku, wykonywanego przez nas zawodu, reputacji firmy, w której jesteśmy zatrudnieni, wykształcenia czy też miejsca zamieszkania. Na podstawie tych danych analityk, wspomagany zazwyczaj przez odpowiednio skonstruowany program, oszacowuje, jak dużo i na jak długo możemy pożyczyć. https://forsal.pl/artykuly/1170280,spada-zdolnosc-kredytowa-polakow-ale-popyt-na-kredyty-mieszkaniowe-rosnie.html Jak mogę podnieść moją zdolność kredytową? Czy jednak zdolność kredytowa dana jest nam raz na zawsze i nie możemy zrobić nic, żeby ją poprawić? Oczywiście, że nie! Wręcz przeciwnie, zdolność kredytowa powinna być sukcesywnie budowana. Jak? Cóż, po pierwsze, im wyższe i stabilniejsze będą nasze dochody, tym nasza wiarygodność w oczach banków lepsza. Ważny jest też typ umowy – najwyżej ocenianą jest oczywiście umowa na czas nieokreślony, która dodatkowo obowiązuje już więcej niż rok. Nie oznacza to, że umowa o pracę na czas określony, umowa zlecenie, prowadzenie firmy, samozatrudnienie czy nawet umowa o dzieło przekreślają całkowicie nasze szanse na otrzymanie kredytu. Mogą one jednak wiązać się chociażby z większą ilością formalności, dłuższym czasem rozpatrywania wniosku, a także bardziej rygorystycznymi wymaganiami. Kluczowe jest, aby nasze dochody były po pierwsze odpowiednio wysokie, a po drugie – stabilne. Może się zdarzyć, że aby to potwierdzić, bank będzie wymagał od nas takich dokumentów, jak: wyciąg z konta bankowego; umowa (o pracę, zlecenie, o dzieło); zeznanie podatkowe za rok ubiegły. W przypadku prowadzenia własnej działalności nie obejdzie się także prawdopodobnie bez dostarczenia bankowi zaświadczenia o niezaleganiu ze składkami w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych i Urzędzie Skarbowym. Częste zmiany zatrudnienia również nie wpływają pozytywnie na naszą zdolność kredytową – jeżeli zmieniamy miejsce pracy, musimy liczyć się z tym, że większość banków będzie brała ten dochód pod uwagę po trzech lub sześciu miesiącach od podpisania nowej umowy. W niektórych przypadkach może być to nawet rok! Kolejnym aspektem jest terminowe opłacanie zobowiązań – rat kredytów, ale także abonamentów, podatków i czynszów. Każdy wpis w BIK lub KRD obniża naszą zdolność, chociaż trzeba podkreślić, iż te poniżej 30 dni mogą być dopuszczalne przez niektóre banki. Jeżeli zaś chodzi o dane typowo demograficzne, w większości przypadków dodatkowe punkty uzyskujemy za wyższe wykształcenie, stan cywilny oraz wiek. Przykładowo więc, 23-letnia panna z wykształceniem średnim ma mniejsze szanse na otrzymanie kredytu niż 28-letnia mężatka z wykształceniem wyższym. Nie bez znaczenia jest dla banków również ilość obecnie posiadanych zobowiązań, tak więc jeśli posiadamy jakieś niewielkie kredyty i pożyczki, które i tak kończą się w ciągu najbliższych kilku miesięcy, ich szybsza spłata może być wskazana. Ponadto warto zastanowić się na tym, czy posiadamy jakieś kredyty odnawialne bądź karty kredytowe, z których nie korzystamy wcale lub bardzo rzadko. Nie każdy zdaje sobie bowiem sprawę, że instytucje finansowe wciąż traktują takie zobowiązania jako pewnego rodzaju obciążenia, nawet jeśli ich nie wykorzystujemy i w związku z tym nie ponosimy niemal żadnych kosztów. Zdolność kredytowa a historia kredytowa Zatem jak zbudować zdolność kredytową? Kluczową kwestią jest posiadanie historii kredytowej, czyli, w uproszczeniu, chociażby jednego produktu kredytowego, chociażby na zakup żelazka na raty. Dlaczego? Bo to dla banków swojego rodzaju wzór w kwestii spłacania zaciągniętych zobowiązań. W praktyce oznacza to, że jeżeli nigdy nie zaciągnęliśmy żadnego, chociażby najmniejszego kredytu, nasza zdolność kredytowa po prostu ulega obniżeniu. To właśnie z tego powodu doradcy kredytowi rekomendują klientom bez takiej historii, a ubiegającym się np. o kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy na wysoką sumę i długi okres, zaciągnięcie mniejszego zobowiązania, którego "modelowe" spłacenie wpłynie korzystnie na zdolność kredytową i zwiększy szanse na otrzymanie kredytu. Warto wiedzieć, jak zbudować zdolność kredytową – nawet, jeśli obecnie nie planujemy zaciągać żadnego zobowiązania, w przyszłości może się to zmienić. Im szybciej zaczniemy dbać o to, aby nasza zdolność kredytowa była odpowiednio wysoka, tym mniejsze problemy będziemy mieli, kiedy pojawi się potrzeba zaciągnięcia kredytu czy pożyczki. Wiele osób unika zaciągania kredytów na mniejsze wydatki, a swoją przygodę z zobowiązaniami finansowymi chce rozpocząć dopiero od kredytu hipotecznego. Nie jest to najlepszy pomysł, biorąc pod uwagę, że między innymi pusta historia kredytowa może wtedy okazać się problemem. Powinniśmy również pogłębić swoją wiedzę na temat tego, jak policzyć zdolność kredytową, ponieważ pozwoli nam to śledzić wykonywane postępy i oszacować, na otrzymanie jakiego kredytu mamy w danej chwili szanse. Zobacz: Budowa historii kredytowej Zdolność kredytowa to indywidualna możliwość każdego z nas do spłaty zadłużenia wraz z odsetkami w wyznaczonym terminie. Kredytodawca poprzez zdolność kredytową ocenia czy dana osoba będzie regularnie spłacać swoje zobowiązanie. Ocena zdolności kredytowej ma na celu zminimalizowanie ryzyka niespłacenia kredytu przez kredytobiorcę. Zdolność kredytową można sukcesywnie budować na przestrzeni lat. Jak zbudować zdolność kredytową w praktyce? Przede wszystkim warto zadbać o stabilne dochody, które dla banku są bardzo istotne podczas analizowania wniosku klienta. Warto także postarać się o umowę o pracę - najlepiej na czas nieokreślony. Zdolność kredytową można też podnieść poprzez terminowe spłacanie zobowiązań. Dobra historia kredytów w BIK może przełożyć się na pozytywną ocenę w banku i co za tym idzie udzielenie kredytu. Obliczanie zdolności kredytowej jest dość skomplikowaną procedurą, podczas której bank bierze pod uwagę szereg różnych czynników. Na zdolność kredytową może wpływać m. in.: wysokość dochodów, wiek, wysokość wkładu własnego, aktualne zobowiązania, wielkość gospodarstwa domowego, okres spłaty kredytu, koszt utrzymania i historia kredytowa. Te oraz inne informacje będą niezbędne bankowi podczas obliczania zdolności kredytowej klienta.
