Jak zbudować zdolność kredytową?

Strona główna » Jak zbudować zdolność kredytową?

Odpowiedź na pytanie jak zbudować zdolność kredytową bez wątpienia trapi wielu Polaków. I to nie tylko młodych, którzy dopiero zdobywają swoje doświadczenia z produktami bankowymi, ale i tych w średnim oraz starszym wieku, którym udało się iść przez życie bez konieczności pozyskiwania dodatkowego finansowania. Teraz jednak ich potrzeby zmieniły się – marzą o egzotycznych wakacjach, które do tej pory pozostawały w sferze marzeń, planują remont mieszkania lub są zmuszeni do wymiany samochodu na nowszy. Wtedy okazuje się jednak, że unikanie kredytów przez całe życie ma swoje minusy. Jakie? Tego dowiecie się z naszego artykułu, który wyjaśni Wam, jak zbudować zdolność kredytową i dlaczego jest we współczesnym świecie tak ważna.

Zdolność kredytowa – podstawowe informacje

Na początek jednak wyjaśnijmy sobie pokrótce, czym jest zdolność kredytowa. Cóż, jak sama nazwa wskazuje, zdolność kredytowa jest to zdolność kredytobiorcy, czyli podmiotu ubiegającego się o kredyt, do terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania. Składają się na nią tak oczywiste czynniki, jak wysokość naszego wynagrodzenia i rodzaj źródła dochodu – czy stanowi je umowa o pracę (na czas określony czy nieokreślony, jeżeli tak, to kiedy została zawarta), czy też umowa o dzieło lub umowa zlecenie, kontrakt albo własna działalność gospodarcza (tu zmienną jest również jej osobowość prawna i inne aspekty z niej wynikające). Dalej pod uwagę brane są też nasze miesięczne wydatki: zobowiązania wynikające z posiadanych produktów bankowych (takich jak karta kredytowa, limit w koncie i debet w koncie, kredyt gotówkowy, kredyt ratalny, kredyt samochodowy oraz kredyt hipoteczny, a także pożyczki pozabankowe oraz chwilówki); wydatki na utrzymanie (media, żywność, paliwo itd.). Zdolność kredytowa obliczana jest również na podstawie mniej oczywistych czynników: naszego wieku, wykonywanego przez nas zawodu, reputacji firmy, w której jesteśmy zatrudnieni, wykształcenia czy też miejsca zamieszkania. Na podstawie tych danych analityk, wspomagany zazwyczaj przez odpowiednio skonstruowany program, oszacowuje, jak dużo i na jak długo możemy pożyczyć.

Jak mogę podnieść moją zdolność kredytową?

Czy jednak zdolność kredytowa dana jest nam raz na zawsze i nie możemy zrobić nic, żeby ją poprawić? Oczywiście, że nie! Wręcz przeciwnie, zdolność kredytowa powinna być sukcesywnie budowana. Jak? Cóż, po pierwsze, im wyższe i stabilniejsze będą nasze dochody, tym nasza wiarygodność w oczach banków lepsza. Ważny jest też typ umowy – najwyżej ocenianą jest oczywiście umowa na czas nieokreślony, która dodatkowo obowiązuje już więcej niż rok. Częste zmiany zatrudnienia również nie wpływają pozytywnie na naszą zdolność kredytową – jeżeli zmieniamy miejsce pracy, musimy liczyć się z tym, że większość banków będzie brała ten dochód pod uwagę po trzech lub sześciu miesiącach od podpisania nowej umowy. W niektórych przypadkach może być to nawet rok! Kolejnym aspektem jest terminowe opłacanie zobowiązań – rat kredytów, ale także abonamentów, podatków i czynszów. Każdy wpis w BIK lub KRD obniża naszą zdolność, chociaż trzeba podkreślić, iż te poniżej 30 dni mogą być dopuszczalne przez niektóre banki. Jeżeli zaś chodzi o dane typowo demograficzne, w większości przypadków dodatkowe punkty uzyskujemy za wyższe wykształcenie, stan cywilny oraz wiek. Przykładowo więc, 23-letnia panna z wykształceniem średnim ma mniejsze szanse na otrzymanie kredytu, niż 28-letnia mężatka z wykształceniem wyższym.

Zdolność kredytowa a historia kredytowa

Zatem jak zbudować zdolność kredytową? Kluczową kwestią jest posiadanie historii kredytowej, czyli, w uproszczeniu, chociażby jednego produktu kredytowego, chociażby na zakup żelazka na raty. Dlaczego? Bo to dla banków swojego rodzaju wzór w kwestii spłacania zaciągniętych zobowiązań. W praktyce oznacza to, że jeżeli nigdy nie zaciągnęliśmy żadnego, chociażby najmniejszego kredytu, nasza zdolność kredytowa po prostu ulega obniżeniu. To właśnie z tego powodu doradcy kredytowi rekomendują klientom bez takiej historii, a ubiegającym się np. o kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy na wysoką sumę i długi okres, zaciągnięcie mniejszego zobowiązania, którego “modelowe” spłacenie wpłynie korzystnie na zdolność kredytową i zwiększy szanse na otrzymanie kredytu.

Habza Finanse - pośrednicy kredytowi

realizacja: estinet.pl